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生命保険と医療保険の違いについて|医療保険ならチューリッヒ生命

掲載日:2020/10/30

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生命保険と医療保険、どちらも生命保険会社が取り扱っている保険ですが、どのような違いがあるかご存知でしょうか。今回は生命保険と医療保険の違いについて説明します。

生命保険とは

生命保険とは、人の生死に関して保険金が支払われる保険のことをいいます。
生命保険には、人が死亡したり高度障害状態に該当した場合に保険金が支払われる「死亡保険」のほか、満期まで生存していた場合に満期金が支払われる「生存保険」や、死亡保険と生存保険の両方の特徴を持つ「生死混合保険」があります。

生命保険の中でも主流の「死亡保険」には次のような種類があります。

定期保険……一定期間内に死亡した場合に保険金を受取れる死亡保険

定期保険とは、10年間、65歳までというようにあらかじめ保険期間を定めて契約する死亡保険であり、保険期間中に被保険者(保障の対象者)が死亡したり、高度障害状態に該当した場合に保険金を受取れます。一般的な定期保険は、解約返戻金の無い保険料が掛け捨てになっているものが多く、満期を迎えると保障も無くなります。また、定期保険の中には健康状態に関わらず契約を更新して保障を継続できる更新型の商品もありますが、更新時にはそのときの年齢で保険料が再計算されますので、多くの場合保険料が上がります。

貯蓄性がない分、保険料が割安なため、一定の間だけ大きな保障を確保したい人などに向いています。

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収入保障保険……一定期間内に死亡した場合に年金を受取れる死亡保険

収入保障保険は定期保険の一種であり、保険期間内に被保険者が死亡したり高度障害状態に該当した場合に、満期まで保険金(年金)を受取れます。受取れる保険金の総額は加入時が最も大きく、時間が経つにつれて減少していく仕組みになっています。保険金は年金として毎月(または毎年)分割して受取る方法のほか、一括での受取りも選択できます(一括受取の場合、年金受取の場合よりも受取総額が減ることがあります)。

収入保障保険は、保険期間中の保険金額が変わらない定期保険に比べて、時間の経過で受け取れる保険金の総額が減っていく分、定期保険よりも安い保険料で契約初期ほど高額な保障を備えることができます。
保険料の負担を抑えながら、万一の際のご家族の生活費やお子さまの教育費など、時間とともに減っていく費用に合わせて備えたい方に向いています。

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終身保険……一生涯保障続く死亡保険

終身保険は満期がなく、解約しない限り一生涯保障が続く死亡保険で、保険期間中に被保険者が死亡した場合や、高度障害状態に該当した場合に保険金を受取れます。保険料を一生涯払い込む「終身払い」タイプと一定期間で払い終える「有期払い」タイプがあります。

貯蓄性のある保険でもあるので、保険期間の途中で解約した場合には解約返戻金としてお金が戻ってきますが、解約した場合は保障がなくなります。(契約から短期間での解約では解約返戻金がほとんどない場合があります)

図表

定期保険に比べ保険料は割高ですが、一生涯の保障を確保したい人や、保障を確保しながら資産形成をしていきたい人などに向いています。

個人年金保険……満期まで生存していた場合に年金を受取れる生存保険

個人年金保険は老後資金の準備を目的とする、代表的な生存保険であり、契約時に定めた年齢まで被保険者が生存していた場合に保険金(年金)を受取れます。年金を受取る前に死亡した場合には、多くの場合それまでに払い込んだ保険料に相当する死亡給付金が支払われます。

図表

個人年金保険には、生死に関わらず契約時に定めた期間年金が支払われる「確定年金」や一定期間は生死に関わらず、その後は生きている限り年金が支払われる「保証期間付終身年金」などがあります。

養老保険……一定期間内に死亡した場合には死亡保険金、生存していた場合には生存保険金を受取れる生死混合保険

養老保険は代表的な生死混合保険であり、保険期間中に被保険者が死亡した場合や、高度障害状態に該当した場合には死亡保険金が受取れます。満期まで生存していた場合には同額の満期金(生存保険金)が、保険期間の途中で解約した場合には解約返戻金が戻ってきます。

図表

イメージとしては生存保険の個人年金保険と、死亡保険の収入保障保険をあわせたような保険です。貯蓄性が高いため、定期保険や終身保険に比べて保険料は割高です。

医療保険とは

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医療保険は、病気やケガで入院や手術を受けた場合に給付金が受取れる保険のことをいいます。一般的な「医療保険」のほか、ガンに対する保障を充実させている「ガン保険」などがあります。

医療保険……病気やケガで入院や手術をしたときに給付金を受取れる保険

医療保険は病気やケガで入院した場合や、手術を受けた場合に給付金を受取れる保険です。入院と手術が基本的な保障ですが、特約を付加することによって、先進医療や通院、三大疾病などに対する保障を上乗せすることもできます。

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また一般に「女性向け」と呼ばれる医療保険は、通常の医療保険に「女性疾病特約」が付加されたもので、女性特有の病気や女性に多い病気の入院の場合に、入院給付金等が上乗せされるなど手厚い保障内容になっています。

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ガン保険……ガンを重点的に保障する保険

ガン保険はガンを重点的に保障する保険であり、ガンの治療のため入院したり手術を受けた場合に給付金を受取れます。ガンと診断された場合にまとまった一時金を受取れるものや、放射線治療や抗がん剤治療を受けた場合に給付金を受取れるものなどもあります。

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医療保険の保障・特約の例

医療保険で受けられる保障には、主に次のようなものがあります。

基本保障

入院給付金

病気やケガで入院したときに受取れる給付金。1入院あたりの支払い限度日数まで、入院日数に応じた給付金を受取れるタイプが主流ですが、入院日数に関わらず、まとまった一時金を受取れるタイプもあります。

手術給付金

手術を受けたときに受取れる給付金。外来で受けた手術と入院中に受けた手術で、受取れる給付金の額が異なる場合があります。

特約

先進医療特約

厚生労働大臣が定める先進医療を受けたときに技術料と同額の先進医療給付金を受取れます。技術料に加えて一時金を受取れる商品もあります。

通院特約

退院後に通院した場合に通院給付金を受取れます。入院前の通院を保障する商品もあります。

特定疾病(三大疾病)診断給付金特約

ガンと診断されたときや、急性心筋梗塞・脳卒中で入院したり所定の状態となったりした場合に一時金を受取れます。

生命保険と医療保険の違い

これまで見てきたように、生命保険と医療保険は保障の対象に大きな違いがあります。生命保険では「人の生死」に関連して保険金が支払われるのに対して、医療保険では「病気やケガによる入院や手術など」に対して給付金が支払われます。また、生命保険では「契約者があらかじめ指定した人」が保険金を受取るのに対して、医療保険では原則「被保険者本人」が給付金を受取るという点にも違いがあります。
とはいえ、主契約(ベースとなる契約)である生命保険に医療保障特約を付加したり、逆に主契約である医療保険に死亡保障特約を付加できる商品もあり、その区別がわかりにくい場合もあります。

まとめ

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生命保険と医療保険では保障する内容が違うため、何に備えたいのか、加入する目的にあった種類の保険を選ぶことが大切です。死亡保障に特約として医療保障がセットになっている商品も多く、自身が加入している保険もそうだろうと安心していると、実際には入院や手術の保障が付いていないことや、死亡した場合の保障などが付いてないことがあるかもしれません。
いざというときに困らないよう、すでに保険に加入している方も、改めて保障内容を確認しておきましょう。

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竹国 弘城(たけくに ひろき)

1級FP技能士、 CFP(R)
証券会社、生損保総合代理店での勤務を経てファイナンシャルプランナー(FP)として独立。
相談者の利益を第一に考え、自分のお金の問題に自分自身で対処できるようになるためのコンサルティングや執筆活動などを行う。

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