ご契約者様メールマガジン Vol.36（2022年4号）｜2022年12月発行

みなさん、こんにちは。チューリッヒ生命・商品本部のY.Kです。

今年も残すところ僅かとなりました。年末年始は慌ただしくなりがちですが、体調など崩されないようご自愛ください。

さて、今回は引受基準緩和型（ひきうけきじゅんかんわがた）というタイプの医療保険についてご紹介します。

保険に加入した際に、健康状態に関して保険会社から質問があったことを覚えていらっしゃいますでしょうか。この質問にお答えいただいたうえで、保険会社の健康に関する基準と照らして問題がなければ、保険に加入いただけます。保険会社はこのような基準（引受基準）を設けることで、保険加入者の健康状態を一定の範囲内に保ち、給付金を十分にお支払いできる体制とお客様の公平性を確保しています。例えば、同じ年齢で健康状態に全く問題のない方と、近いうちに入院する予定のある方の保険料が全く同じであったとしたらどうでしょうか。健康状態に問題のない方は、加入してすぐに給付金を受け取る可能性は低いですが（もちろん、入院する方もいらっしゃいます）、近々入院する予定のある方は、確実に給付金を受け取ることになります。このようなことが生じないよう、どの保険会社も独自の引受基準を設けています。

私たち保険会社としては、多くの方に保険にご加入いただきたいのですが、先述の通りお客様の公平性を確保する観点から、やや厳しいとも取られるレベルの健康に関する基準を設けています。そのため、保険への加入をお断りせざるを得ないというケースも少なからずあるのが現状です。加えて、現在の日本は少子高齢化が進み、慢性的な人手不足もあって、定年後も再雇用などといったかたちでこれまでよりも長く現役として、病気やケガを抱えながら働き続ける人たちも増えてきました。

こうした社会状況を背景に誕生したのが「引受基準緩和型医療保険」です。

引受基準緩和型医療保険とは、通常の医療保険への加入が難しい持病を抱えた方、病気やケガで入院歴があるような方も加入しやすい医療保険のことで、次のような特長があります。

√ 通常の医療保険に比べて加入時の健康に関する基準を緩和しており、持病のある方やケガで入院・手術をした方など、健康に不安がある方でも加入しやすい

√ 加入申込みの際に過去の病歴等について告知いただく事項が少なく、ご自身でお申込みができるかどうかを判断しやすい

一方で、このような持病のある方や病気・ケガを負うリスクの高い方を加入対象としているため、通常の医療保険と比べて以下の点に注意が必要です。

√ 保障内容や給付金額が制限されていることがある

√ 保険料が通常の医療保険に比べて高めに設定されている

現在、各社からさまざまなタイプの引受基準緩和型医療保険が販売されていますが、この保険を選ぶ際に気をつけたいポイントをご紹介します。

１.保障内容や給付金額が通常の医療保険並みで、自身のニーズを満たせるものであるか

一部の引受基準緩和型医療保険では、ご契約から１年目の給付金額が半額に制限されているものや、保障内容を大きく制限しているものもありますので、ご自身のニーズを満たせるものであるかを必ずご確認ください。
しかし近年は、通常の医療保険と比べて保障内容や給付金額が見劣りしないものも増えてきました。

２.告知いただく事項が少なくシンプルで、わかりやすいものであるか

通常の医療保険と比べて告知いただく事項は少なくシンプルなものが多いですが、その中でもよりシンプルでわかりやすいものをお選びいただくことが重要です。加入できるかどうか、ご自身で判断しやすくなるという利点があります。

３.オプションが豊富で、ニーズに合わせた細やかな設計ができるか

特定疾病（ガン・心疾患・脳血管疾患）に関する保障、入院時の一時金に関する保障や、加入後に入院しなかった場合でも還付金が受け取れるような保障など、さまざまなオプションを提供しているものをお選びいただくことで、よりご自身のニーズに合わせた無駄のない設計が可能です。

引受基準緩和型医療保険のご要望は当社にも多く寄せられ、今月、「終身医療保険プレミアムZ ワイド」を発売しました。特に、豊富なオプションを提供することにこだわっています。この保険が健康に不安のある方の一助となれば幸いです。

前号では、耳鳴りでお悩みの方に聴力検査をすると、ご自身に自覚がない場合でも、難聴が多く見られることをご説明しました。今回はその検査の内容について、具体的に解説いたします。

聴力の検査には、音の聞こえの確認をするための「純音聴力検査（じゅんおんちょうりょくけんさ）」と、言葉の聞き取りを確認するための「語音聴力検査（ごおんちょうりょくけんさ）」があります。

検査では、聴力を数値で示すことができます。これにより、どれくらいの大きさで、どれくらいの高さの音が聞きとれるかが分かり、現在の難聴の度合いを調べることができます。耳で音を聞く気導検査（きどうけんさ）と、骨に振動を伝えて音を聞く骨導検査（こつどうけんさ）を行います。

この検査によって、外耳や中耳の音を伝える部分だけが障害を起こしている「伝音難聴」なのか、内耳や内耳より奥の聞こえに関する神経が障害を起こしている「感音難聴」なのか、またはそれらの両方が障害を起こしているのかが判断できます。

前号でお伝えした、耳鳴りが発生する要因である蝸牛（かぎゅう）（内耳にある器官）障害を起こしているかどうかも、これにより判断することができます。

難聴の程度が進むにしたがって、以下のようなことが起こってきます。

●軽度難聴

対面の会話では聞き取れるが、講演や会議、雑音のあるところなどでは聞き取りにくい。

●中等度難聴

聞こえていないのに空返事をする。自分の名前を呼ばれても気づかない。テレビの音が大きいと家族から指摘される。

●高度難聴

耳のそばで大きな声で話さないと聞き取れない。

●重度難聴

車のクラクションなど大きな音も聞こえない。

ヘッドホンから「じ」や「ら」などと、一文字ずつ音が聞こえてきます。聞こえた語を声に出して言う検査で、聞き取れた正解率を調べます。この検査の結果である語音明瞭度（％）が、自分の持っていることばの聞き取りの力です。この明瞭度は、補聴器を使うとどのくらい聞き取れるようになるかの目安となります。

これらの検査により聴力低下がみられた場合、難聴の治療である「補聴器療法」を行うことで、耳鳴りの症状が改善する可能性があります。それについては次号で解説いたします。

心身の疲れをとる睡眠は、健康のために欠かせない大切なものです。一方で、現代の忙しい毎日のなかで満足のいく睡眠をとることはなかなか難しいものとなっています。そこで注目されているのが、IT（情報技術）やAI（人工知能）などの技術を活用した「スリープテック」。睡眠の質改善につながる「スリープテック」を上手に取り入れて、快適で健康的な眠りを叶えましょう。

そもそも睡眠はなぜ大切なのでしょうか。睡眠が不足したり乱れたりすると、注意力や集中力が低下し、眠気や疲労を感じるだけでなく、免疫力の低下や肥満を引き起こしたり、生活習慣病やうつ、認知症のリスクを高める可能性も指摘されています。また近年では、心身の健康への影響だけでなく、経済損失につながる要因になることも知られてきています。

そうしたなか、睡眠時間に関する国際調査の多くで、日本はワースト１位か２位の短さとなっています。オランダに本拠を置くヘルスケア製品メーカーフィリップスが2020年に13か国で行った「世界睡眠調査」（global sleep survey, Philips）の結果でも、睡眠に満足している人は世界でも49％となっており、なかでも日本は32％と最下位でした。

厚生労働省の「健康づくりのための睡眠指針2014」や全米睡眠財団が2015年に発表した資料では、成人の睡眠時間の目安を６～８時間としています。ただ、必要な睡眠時間は個人差があるため、目安にこだわらず、規則正しく、日中しっかり目覚めて過ごせるような快適な睡眠、つまり睡眠の質を高めることが大切だとしています。

スリープテックの製品は大きく「ウェアラブル」と「ノンウェアラブル」に分けられます。ウェアラブル製品はスマートウォッチなど身体に装着するデバイスを、ノンウェアラブル製品は寝具などに装着するデバイスを、いずれもアプリと連動させるなどして、脈拍数や呼吸数、脳波など睡眠時のさまざまなデータを計測・記録し、自身の睡眠の分析に役立てるものが主流です。

そうしたデータ収集のための製品のほかにも、睡眠時の心身の状態や周囲の環境をととのえるための製品もあります。ウェアラブル製品では例えば、睡眠時の脳波を計測し、睡眠の状態に合わせて快眠につながる音楽を流すヘッドバンドや、騒音やいびきの音を軽減させるデジタル耳栓など、ノンウェアラブル製品では、リラクゼーション音楽を流せるようスピーカーがついた枕や太陽光を再現して体内時計のリセットを促す目覚まし時計などがあります。

スリープテックのサービスとしては、自身の睡眠時のデータを計測・記録したり、記録に基づいて、睡眠の浅い目覚めやすいタイミングでアラームを鳴らしたりするアプリが人気を集めています。また、デバイスで計測した睡眠時のさまざまなデータをもとに、睡眠についてカウンセリングやアドバイスを行っている企業もあります。

今後もさまざまな製品・サービスが登場することが予想されますが、現時点では、その計測方法やデータが正確でない可能性も指摘されています。そのため、生活にスリープテックを取り入れる際は、データにとらわれすぎないことが大切。スリープテックを取り入れつつ、快眠を促す生活習慣や環境を理解・意識し、その改善に取り組みながら、規則正しく十分な睡眠時間をとり、睡眠の質を高めることを目指しましょう。